Serbest Meslek Sahipleri ve Esnaf İçin Sağlık Sigortası Rehberi

Bordrolu çalışanların önemli bir kısmı işverenlerinin sağladığı grup sağlık sigortasından yararlanır. Kendi işini yapan esnaf, zanaatkâr, danışman, avukat, mali müşavir veya serbest çalışan tasarımcı ise bu imkândan yoksundur. Üstelik kendi işini yapan biri için sağlık sorunu, yalnızca tedavi masrafı değil, işin aksaması anlamına da gelir. Bu yazıda serbest meslek sahipleri ve esnaf için sağlık sigortası planlamasını pratik bir bakışla ele alıyoruz. Maslak Atatürk Oto Sanayi Sitesi’ndeki ofisimizde her gün esnafla çalıştığımız için bu ihtiyaçları yakından biliyoruz.

İlk adım: SGK durumunuzu netleştirin

Sağlık sigortası seçenekleriniz, SGK kapsamındaki durumunuza doğrudan bağlıdır. Tamamlayıcı sağlık sigortası, SGK’lı kişilerin SGK anlaşmalı özel hastanelerde ödediği fark ücretini poliçe koşullarıyla karşılayan bir üründür; bu nedenle SGK kapsamında olmanızı gerektirir. Özel sağlık sigortası ise SGK’dan bağımsız çalışır.

Kendi adına çalışanlarda prim ödemelerinin düzenli olması, SGK sağlık hizmetlerinden yararlanma açısından önemlidir. Kendi SGK durumunuzla ilgili ayrıntıları SGK’dan veya mali müşavirinizden teyit etmeniz, doğru ürünü seçmenin ön koşuludur.

Sağlık sigortasına başlamak için erken davranmak da avantajlıdır. Genç ve sağlıklıyken yaptırılan bir poliçe, beyan edilecek rahatsızlık az olduğu için genellikle daha sade koşullarla düzenlenir; kesintisiz yenilendikçe de sigortalılık geçmişi birikir. Ertelemek ise ileride yeni istisnalarla karşılaşma ihtimalini artırabilir.

Tamamlayıcı mı, özel sağlık sigortası mı?

Bu tercih bütçe, beklenti ve hastane tercihine göre değişir:

• Tamamlayıcı sağlık sigortası: SGK anlaşmalı özel hastanelerde fark ücretini karşılamaya odaklanır. Genellikle daha erişilebilir bir seçenektir; ancak hastane ağı SGK ile anlaşmalı kurumlarla sınırlıdır.
• Özel sağlık sigortası: Daha geniş bir kurum ağı ve teminat yapısı sunabilir. Primi genellikle daha yüksektir.
• Yatarak tedavi odaklı plan: Günlük muayene masraflarını kendisi karşılayabilen ama büyük bir ameliyat veya yatış masrafına karşı korunmak isteyenler için bir ara çözüm olabilir.

İki ürün arasındaki farkı ayrıntılı görmek isterseniz özel sağlık sigortası ile SGK farkı yazımızı okuyabilirsiniz.

Kendi işini yapanlar için özel dikkat noktaları

Gelir dalgalanması ve ödeme planı

Serbest çalışanların geliri aydan aya değişebilir. Poliçenin ödeme sorunu nedeniyle sona ermesi, kazanılmış hakların kaybına yol açabilir. Bu nedenle prim ödemesini gelir takviminize uygun planlamak, taksit seçeneklerini baştan konuşmak ve ödeme yöntemini güncel tutmak önemlidir.

İş yeri ile ev arasındaki kurum ağı

Gün boyu iş yerinde olan biri için anlaşmalı hastanenin iş yerine yakın olması zaman kazandırır; aile için ise evin çevresi önemlidir. Maslak’ta çalışıp Sarıyer’in farklı semtlerinde yaşayanlar için iki bölgedeki anlaşmalı kurumlar birlikte değerlendirilmelidir.

Aileyi aynı plana dahil etmek

Eşiniz başka bir işte çalışıyor ve grup poliçesi varsa, çocukların hangi poliçeye ekleneceği ayrıca düşünülmelidir. Aile bireylerinin farklı ihtiyaçları, tek bir poliçe mi yoksa ayrı poliçeler mi sorusunu gündeme getirir.

Vergi boyutu

Sağlık sigortası primlerinin vergi açısından değerlendirilmesi kişinin gelir türüne ve mevzuattaki koşullara bağlıdır. Bu konuda mali müşavirinizin görüşünü almanızı öneririz. Şirketinizin çalışanları varsa, onlar için grup sağlık sigortası yaptırmanın kendi planınızı nasıl etkileyeceğini de aynı görüşmede konuşmak faydalı olur.

İşin aksaması riski

Sağlık sigortası tedavi masraflarını poliçe koşullarıyla karşılar; ancak tedavi sürecinde çalışamadığınız günlerdeki gelir kaybını karşılamaz. Kendi işini yapanlar için bu, en az tedavi masrafı kadar önemli bir risktir. Ferdi kaza sigortası gibi farklı ürünler bazı risklere karşı ayrı bir güvence sağlayabilir; hangi ürünün ihtiyacınıza uygun olduğunu sağlık sigortasıyla birlikte değerlendirmek, bütçenizi tek bir kalemde tüketmemenizi sağlar.

Örnek: kendi atölyesini işleten bir usta

Oto sanayide kendi atölyesini işleten bir usta, yıllardır yalnızca SGK ile tedavi olmuş ve özel sağlık sigortasını hep ertelemiştir. Eşi bir şirkette çalışmakta ve grup poliçesi bulunmaktadır. Birlikte değerlendirdiğimizde çocukların eşin grup poliçesine eklenip eklenemeyeceğini öğrenmek ilk adım olur. Usta için ise SGK anlaşmalı özel hastanelerde fark ücretini karşılayan bir tamamlayıcı sağlık sigortası ile yatarak tedavi odaklı bir özel plan karşılaştırılır. Prim ödemesi, işin yoğun ve sakin dönemlerine göre planlanır. Sonuçta aile, herkesin ihtiyacına göre kurulmuş ama takibi kolay bir yapıya kavuşur.

Adım adım plan

1. SGK durumunuzu ve prim ödemelerinizin güncelliğini teyit edin.
2. Sizin ve ailenizin yakın dönemdeki sağlık harcamalarını kabaca gözden geçirin.
3. Tercih ettiğiniz hastanelerin hangi ürünlerde anlaşmalı olduğunu öğrenin.
4. Tamamlayıcı, özel ve yatarak tedavi odaklı seçenekler için teklif alın.
5. Ödeme planını gelir takviminize göre belirleyin.
6. Sağlık beyanını eksiksiz doldurun ve poliçe özel şartlarını okuyun.

Esnafın yanında bir acente

Ailenizin Sigortacısı olarak 1996’dan beri esnafla omuz omuza çalışıyoruz. Birden fazla sigorta şirketinin sağlık ürünlerini karşılaştırıyor, işinizin temposuna uygun bir plan kurmanıza yardımcı oluyoruz. Ürün seçenekleri için Maslak sağlık sigortası sayfamızı ziyaret edebilirsiniz.

Size uygun sağlık sigortası planı için +90 530 606 83 49 numarasından bizi arayabilir, WhatsApp üzerinden yazabilir veya ofisimize uğrayabilirsiniz.