İhtiyari Mali Mesuliyet (İMM) Nedir, Neden Önemlidir?

Trafik kazalarında en çok korkulan senaryo çoğu zaman kendi aracınızdaki hasar değil, karşı tarafa verdiğiniz zararın beklediğinizden büyük çıkmasıdır. Zorunlu trafik sigortası bu zararları karşılar, ancak her teminat kaleminin belirli bir limiti vardır. İşte bu noktada ihtiyari mali mesuliyet, kısaca İMM, devreye girer. Bu yazıda İMM’nin ne işe yaradığını, hangi durumlarda hayati önem taşıdığını ve seçerken nelere bakmanız gerektiğini sade bir dille anlatıyoruz.

İMM tam olarak neyi karşılar?

Zorunlu trafik sigortası, 2918 sayılı Karayolları Trafik Kanunu gereği motorlu araçlar için yaptırılması zorunlu bir sorumluluk sigortasıdır ve üçüncü kişilere verilen maddi ve bedeni zararları poliçedeki limitler dahilinde öder. Zarar bu limitleri aştığında, aşan kısım için talep aracın sürücüsüne ve işletenine yöneltilebilir. İhtiyari mali mesuliyet teminatı, trafik sigortası limitlerinin üzerinde kalan bu tutarı, kendi poliçesinde yazan limit ve şartlar çerçevesinde karşılamak için tasarlanmış isteğe bağlı bir güvencedir.

Kısacası İMM, trafik sigortasının yerine geçmez; onun üzerine eklenen ikinci bir katman gibi çalışır. Önce trafik sigortası devreye girer, limit yetmediğinde İMM tamamlar. Bu nedenle İMM’si olan bir sürücünün de geçerli bir trafik sigortasına sahip olması gerekir.

Limit neden yetmeyebilir? Üç gerçekçi senaryo

Trafik sigortası limitleri pek çok küçük kazada yeterlidir. Sorun, nadir ama ağır sonuçlu olaylarda ortaya çıkar:

• Yüksek değerli bir araca çarpmak: İstanbul trafiğinde, özellikle iş merkezlerinin yoğun olduğu bölgelerde, pahalı araçlarla yan yana seyretmek olağandır. Küçük bir dikkatsizlik, onarımı çok maliyetli bir hasara yol açabilir.
• Zincirleme kaza: Birden fazla aracın karıştığı kazalarda toplam maddi zarar hızla büyüyebilir.
• Yaralanmalı kaza: Tedavi giderleri, sürekli sakatlık veya destekten yoksun kalma gibi bedeni zarar kalemleri uzun vadeli ve yüksek tutarlı olabilir.

Limit aşıldığında ortaya çıkan fark, yıllarca sürebilecek bir borç yükü anlamına gelebilir. İMM’nin asıl değeri, bu düşük olasılıklı ama yıkıcı riski üstlenmesidir.

İMM nasıl alınır: kasko içinde mi, ayrı mı?

İMM genellikle iki yolla sağlanır. Birincisi, kasko poliçesinin içinde bir teminat olarak yer almasıdır; pek çok kasko ürününde belirli bir İMM limiti bulunur ve bu limit isteğe göre yükseltilebilir. İkincisi, kaskosu olmayan araç sahipleri için ayrı bir İMM poliçesi düzenlenmesidir. Aracınız için kasko yaptırmayı düşünmüyorsanız bile yalnız İMM almak mümkündür ve bu seçenek çoğu zaman gözden kaçar.

Kasko tekliflerini karşılaştırırken İMM satırını mutlaka ayrı değerlendirin. İki teklif arasındaki küçük fiyat farkı, bazen İMM limitlerinin çok farklı olmasından kaynaklanır. Ek teminatların genel çerçevesi için kaskoda hangi ek teminatlar gerekli rehberine de bakabilirsiniz.

İMM seçerken kontrol listesi

Poliçenizde İMM varsa ya da yeni bir teklif inceliyorsanız şu soruların cevabını netleştirin:

1. Limit nasıl tanımlanmış? Olay başına mı, kişi başına mı, yoksa maddi ve bedeni zarar için birleşik bir limit mi? Bazı şirketler çok yüksek limitli ya da limitsiz seçenekler sunar; şartları poliçeden okuyun.
2. Manevi tazminat dahil mi? Bazı İMM teminatları manevi tazminat taleplerini de kapsar, bazıları kapsamaz ya da ayrı bir şartla kapsar.
3. Hangi sürücüler için geçerli? Aracı başka birinin kullanması halinde teminatın nasıl işleyeceğini sorun.
4. İstisnalar neler? Poliçede teminat dışında bırakılan haller, örneğin kanuna aykırı kullanım durumları, açıkça yazılıdır.
5. Yenilemede limit korunuyor mu? Kasko yenilemesinde İMM limitinin önceki yılla aynı kalıp kalmadığını kontrol edin.

Kimler için özellikle önemli?

Her sürücü için faydalı olsa da İMM bazı profillerde daha belirgin bir ihtiyaçtır. Aracını her gün yoğun trafikte kullananlar, şirket aracı kullananlar, ticari olarak yolcu veya yük taşıyanlar ve aracında sık sık aile üyelerini taşıyanlar İMM limitini daha dikkatli belirlemelidir. Yeni ehliyet sahibi bir aile ferdinin de aracı kullandığı evlerde bu konu ayrıca önem kazanır.

Birikimi ya da mülkü olan kişiler için de İMM, kişisel varlıkların tek bir kaza nedeniyle risk altına girmesini önlemenin en pratik yollarından biridir.

Sık yapılan hata: “Trafik sigortam var, yeter”

Zorunlu trafik sigortası yasal bir yükümlülüğü yerine getirir ve çok önemlidir; ancak limitleri olan bir güvencedir. Bu limitlerin her kazaya yeteceğini varsaymak, sürücülerin en sık düştüğü yanılgılardan biridir. Trafik sigortasının kapsamını hatırlamak için Maslak trafik sigortası sayfamıza göz atabilirsiniz.

Kaza anında İMM nasıl devreye girer?

İMM için kaza anında ayrı bir işlem yapmanız gerekmez; süreç trafik sigortası hasar dosyasıyla birlikte ilerler. Yine de kazayı gecikmeden sigorta şirketinize ve acentenize bildirmeniz, karşı taraftan gelen talepleri ve tebligatları kendi başınıza yanıtlamadan önce danışmanız önemlidir. Karşı tarafla sigorta şirketinin bilgisi dışında tazminat konusunda anlaşma yapmak, sonradan teminatın işleyişinde sorun yaratabilir. Kaza tespit tutanağı, fotoğraflar ve varsa kolluk tutanağı gibi belgeleri eksiksiz saklamak da hem trafik sigortası hem İMM sürecini hızlandırır.

Doğru limiti birlikte belirleyelim

İMM limiti belirlenirken aracınızın kullanım şekli, kimlerin kullandığı ve kişisel risk algınız birlikte değerlendirilmelidir. Birden fazla sigorta şirketiyle çalışan bir acente olarak farklı şirketlerin İMM seçeneklerini ve şartlarını yan yana gösterebiliriz. Kasko içinde ya da ayrı İMM seçenekleri için Maslak kasko sigortası sayfamızı inceleyebilirsiniz.

Poliçenizdeki İMM limitini birlikte kontrol etmek için bizi arayabilir veya WhatsApp’tan yazabilirsiniz: +90 530 606 83 49. Maslak Atatürk Oto Sanayi Sitesi’ndeki ofisimize de bekleriz.